◎記者 馬慜 黃坤 何奎

歲末年終，正值個人養(yǎng)老金年度繳存的最后關頭。12月12日，個人養(yǎng)老金制度迎來擴圍。人力資源社會保障部等五部門發(fā)布《關于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》稱，自12月15日起，個人養(yǎng)老金制度從36個先行試點城市（地區(qū)）推開至全國。

上海證券報記者了解到，作為個人養(yǎng)老金賬戶的“入口”，銀行積極備戰(zhàn)開戶營銷。比如，不少銀行已推出個人養(yǎng)老金預約開戶和繳存優(yōu)惠活動，立減金、繳存禮、抽獎提現(xiàn)等活動輪番上陣。作為個人養(yǎng)老金制度的深度參與者，保險公司亦積極表態(tài)，將抓住歷史機遇，更加深入?yún)⑴c養(yǎng)老體系第三支柱建設。

銀行提前開啟“開戶大戰(zhàn)”

從12月15日起，此前非試點城市的客戶就可以正常開設個人養(yǎng)老金賬戶了。

“處于非試點城市的客戶，現(xiàn)在可以預約開戶，可得最高188元微信立減金。正式開戶繳存后，當年最高省稅5400元，還能領取最高1256元的權益。”在采訪中，建設銀行的一名客戶經(jīng)理對記者說，當客戶的基本養(yǎng)老保險參保地區(qū)正式運行個人養(yǎng)老金后，該行將第一時間為預約開戶的客戶開通個人養(yǎng)老金資金賬戶。

興業(yè)銀行亦推出非試點區(qū)預約開戶、抽獎提現(xiàn)等多重禮遇?！盎顒悠陂g，非試點城市用戶在興業(yè)銀行首次預約開立個人養(yǎng)老金賬戶的客戶，最高能抽到168.08元紅包?！迸d業(yè)銀行人士告訴記者。

個人養(yǎng)老金開戶大戰(zhàn)已然打響，已有銀行計劃借勢“開門紅”活動整合資源營銷。一位來自浙江嘉興的某股份行分行副行長告訴記者，該行個人養(yǎng)老金開戶營銷，主要由零售部門牽頭，對公部門協(xié)助，正好借著年底的“開戶紅”活動一起營銷，力度也會較往年有所加大。

當前，哪些銀行支持開辦個人養(yǎng)老金賬戶？記者查詢人力資源社會保障部政務服務平臺獲悉，當前開辦個人養(yǎng)老金賬戶的商業(yè)銀行共有23家，主要為國有大行、股份行和部分頭部城商行。

參與險企數(shù)量增長近4倍

相較個人養(yǎng)老金制度啟動試點之初，參與的保險公司數(shù)量增長近4倍。保險公司已經(jīng)成為個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的重要供給者。此次個人養(yǎng)老金制度全面推開，無疑為保險業(yè)更深入?yún)⑴c第三支柱的建設創(chuàng)造歷史機遇。

“稅優(yōu)個人養(yǎng)老金產(chǎn)品對于助力激發(fā)廣大客戶的養(yǎng)老需求、提升養(yǎng)老準備意識，具有重大意義?！敝泻瓯ｋU相關人士接受記者采訪時表示，隨著個人養(yǎng)老金全面實施的政策落地，保險公司可以基于消費者的不同養(yǎng)老需求，結合公司資源，形成更具差異化的服務和產(chǎn)品供給，惠及更多人群。

個人養(yǎng)老金制度的全面實施，市場早有預期，而且多家保險公司已經(jīng)率先展開布局。友邦人壽告訴記者，友邦深刻洞察到個人養(yǎng)老金制度為保險業(yè)參與養(yǎng)老第三支柱建設帶來的契機和發(fā)展空間，從政策研究、戰(zhàn)略部署、產(chǎn)品開發(fā)、渠道動員等多方面形成合力，將個人養(yǎng)老金業(yè)務的推廣作為一項戰(zhàn)略工作重點推進。

太平養(yǎng)老介紹，將對產(chǎn)品開發(fā)、隊伍建設、業(yè)務推動等方面進行細致周密的部署。例如，隊伍建設方面，將以高標準、嚴要求打造專業(yè)化的“個人養(yǎng)老金專員”服務隊伍，為客戶提供售前售后全流程服務，推動營造“落實國家個人養(yǎng)老金政策宣傳，爭做養(yǎng)老金融先鋒”的良好氛圍。

個人養(yǎng)老金制度的全面推開，有助于解決公眾對個人養(yǎng)老金制度了解程度不高的問題。太平養(yǎng)老表示，業(yè)務模式方面，將結合該公司B端企業(yè)客戶的經(jīng)營優(yōu)勢，推動“個養(yǎng)政策宣講團”走進企業(yè)，打通個人養(yǎng)老金政策宣傳的“最后一公里”，通過個人養(yǎng)老金專員進駐各類企業(yè)，面向廣大企業(yè)員工開展政策普及宣傳，提供專業(yè)咨詢輔導。

產(chǎn)品貨架增加新品種

《通知》明確，在現(xiàn)有理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品的基礎上，將國債納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，將特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄。

圍繞豐富個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品供給，中宏保險表示，未來，該公司將重點規(guī)劃第三支柱養(yǎng)老保險產(chǎn)品體系，基于不同養(yǎng)老保險需求，向市場推出有更多差異化優(yōu)勢的養(yǎng)老年金、個人養(yǎng)老金、普通年金保險產(chǎn)品等。

記者注意到，在醞釀新發(fā)產(chǎn)品的同時，多家銀行理財公司已連續(xù)多日推介存量的個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品。例如，農銀理財推介其個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品“業(yè)績優(yōu)異，減費讓利，更可享受稅收優(yōu)惠”，同時表示將積極響應國家號召，深入踐行養(yǎng)老金融理念，進一步豐富養(yǎng)老理財產(chǎn)品，為客戶養(yǎng)老需求提供全方位、多層次、高質量的金融服務。

中國銀行研究院研究員楊娟表示，金融機構要從產(chǎn)品開發(fā)、投資服務與銷售管理等多環(huán)節(jié)做好個人養(yǎng)老金業(yè)務。隨著個人養(yǎng)老金制度向全國推開，開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的金融機構必將有所擴充。各類金融機構要及時抓住這一做好養(yǎng)老金融業(yè)務的重要抓手。

對外經(jīng)濟貿易大學創(chuàng)新與風險管理研究中心副主任龍格告訴記者，保險機構應該加強產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)投資者的不同需求，設計多樣化的個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品。例如，可以提供不同風險等級、不同投資期限、不同收益預期的產(chǎn)品，以滿足投資者的個性化需求；還可以將健康管理、養(yǎng)老服務、資產(chǎn)管理等資源整合到個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品中，為投資者提供全方位的服務。

“個人養(yǎng)老金制度全面實施的同時，也需要政府和金融機構繼續(xù)做好相關工作，從而提高個人養(yǎng)老金制度的實施成效?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示：一是做好政策宣傳；二是做好投資者教育；三是金融機構做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新，應圍繞個人養(yǎng)老金的投資特點、個人投資者的需要，創(chuàng)新推出更多期限較長、安全穩(wěn)健、普惠親民的金融產(chǎn)品。同時，暢通金融產(chǎn)品銷售渠道，方便投資者投資選擇。